Úrok ukazuje pouze jednu část ceny půjčky. RPSN shrnuje zahrnované náklady úvěru do ročního procentního ukazatele. Při srovnávání potřebujete také stejnou částku, splatnost a jasný přehled celkových plateb.
Text vytvořen 7. října 2026. Informace ověřeny . Datum zařazení v archivu je kalendářní; nejde o původní publikaci v minulosti. Příklady jsou modelové a text nenahrazuje individuální poradenství.
Co vyjadřují dva různé ukazatele
Úroková sazba stanovuje cenu za používání půjčených peněz podle smlouvy. Zkratka RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr. Vedle úroku zohledňuje i zahrnované poplatky a strukturu plateb. Oficiální vysvětlení poskytuje Česká národní banka.
Význam mohou mít náklady sjednání, vedení úvěrového účtu nebo pojištění, pokud je podmínkou poskytnutí úvěru. U konkrétní nabídky proto požadujte rozpis. Dobrovolnou doplňkovou službu posuďte zvlášť: i náklad, který není součástí určitého ukazatele, může zatěžovat váš rozpočet.
Nejdřív sjednoťte zadání nabídek
Porovnání začne být užitečné, když všechny nabídky řeší stejnou potřebu: stejnou skutečně vyplacenou částku, obdobnou délku a stejný způsob splácení. Půjčka na tři roky a na šest let mají odlišný počet plateb. Nižší splátka delšího úvěru může skrývat vyšší celkový výdaj.
Rozlišujte reprezentativní příklad v reklamě od konkrétní nabídky pro vás. Sazba „od“ není potvrzení ceny, kterou dostanete. Před rozhodnutím si poznamenejte vlastní výši RPSN, počet splátek, jejich částku a všechny další zahrnované či samostatně placené služby.
Model: nižší splátka, vyšší součet
Představme si dvě ilustrativní nabídky na vyplacení 100 000 Kč bez dalších poplatků. Nabídka A má 36 splátek po 3 200 Kč. Nabídka B má 60 splátek po 2 000 Kč. A má vyšší měsíční zatížení, ale součet plateb vychází nižší.
| Modelová nabídka | Součet všech splátek |
|---|---|
| A: 36 × 3 200 Kč | 115 200 Kč |
| B: 60 × 2 000 Kč | 120 000 Kč |
Z těchto součtů samotných však nelze určit RPSN. Pro její výpočet jsou podstatné i termíny čerpání a jednotlivých plateb. Tabulka pouze odhaluje rozdíl mezi měsíční splátkou a celkovou zaplacenou částkou. Pro kontrolní výpočet lze použít kalkulátor Kanceláře finančního arbitra, do kterého je nutné zadat správné údaje.
Ověřte, zda jsou platby udržitelné
Levnější úvěr v celkovém součtu nemusí mít splátku, kterou zvládnete při výpadku příjmu. Do rozpočtu zahrňte bydlení, jídlo, energie, ostatní dluhy i nepravidelné výdaje. Pokud splátka vychází pouze při ideálním měsíci bez jediné opravy, rozpočet je příliš napjatý.
Počítejte alespoň model slabšího příjmu a jednoho většího výdaje. Dlužná částka se nesníží tím, že ji v tabulce označíte za malou měsíční položku. U více půjček navazuje vysvětlení konsolidace úvěrů; nová nižší splátka vyžaduje kontrolu délky a celkové ceny stejně jako první půjčka.
Co si uložit před podpisem
Uložte konkrétní nabídku, předsmluvní informace, smlouvu a splátkový kalendář. Projděte také sankce za prodlení, pravidla změn sazby a podmínky předčasného splacení. Tyto situace neposuzujte pouze podle běžného RPSN: jde o další smluvní a právní otázky.
Když některé číslo nesedí, vyžádejte si vysvětlení před podpisem, nikoli až po první platbě. Výsledné srovnání by mělo odpovědět na tři otázky: kolik skutečně dostanu, kolik a kdy zaplatím a zda rozpočet unese horší průběh. Uvažujte zároveň o postupném vytváření pohotovostní rezervy, aby další nečekaný účet automaticky neznamenal nový dluh.
