Podíl splátek na příjmu ukazuje, kolik disponibilního příjmu směřuje na dluhy. Sám ale neřekne, zda vám po zaplacení bydlení, jídla a dalších potřeb zůstává dost peněz.
Použijte stejné období a správný příjem
Pro domácí orientaci sečtěte všechny pravidelné měsíční dluhové splátky a vydělte je čistým měsíčním příjmem. Přidejte úvěry, které se v rozpočtu snadno ztratí jako malá samostatná položka. Roční a měsíční částky nemíchejte bez přepočtu.
ČNB popisuje ukazatel DSTI jako poměr dluhové služby k čistému příjmu. Náš rozpočtový příklad není schválením úvěru ani úplným výpočtem konkrétní banky. Aktuální pravidla poskytovatele je třeba číst samostatně.
Třicet procent a zbytek rozpočtu
Čistý příjem domácnosti je 50 000 Kč. Hypotéka činí 12 000 Kč a další úvěr 3 000 Kč. Celkové splátky jsou 15 000 Kč a podíl 30 %. Po splátkách zůstane 35 000 Kč.
Pokud ostatní nezbytné výdaje dosahují 28 000 Kč, zbývá pouze 7 000 Kč na cíle a další výdaje. Domácnost s jiným bydlením nebo více vyživovanými osobami může mít při stejném třicetiprocentním podílu zcela jiný prostor. Procento proto doplňte konkrétní korunovou částkou.
Zkouška horšího měsíce
Ve stejném rozpočtu snížíme čistý příjem na 40 000 Kč. Splátky zatím neměníme: jejich podíl vyroste na 37,5 %. Po splátkách a nezbytných výdajích 28 000 Kč vznikne schodek 3 000 Kč.
Přidejte zvlášť scénář vyšší splátky. Při celkových splátkách 18 000 Kč a příjmu 50 000 Kč je poměr 36 %; po ostatních 28 000 Kč zbývají 4 000 Kč. Když nastanou obě změny současně, schodek je 6 000 Kč. Jednotlivé testy tedy nemusí odhalit kombinovaný problém.
Jak poměr používat průběžně
Pracujte s příjmem, který máte realisticky dostupný, a nejisté odměny evidujte zvlášť. U proměnlivých splátek zapište datum změny. Rezervu rozdělte na část pro známé účty a část pro výpadek příjmu, aby stejná koruna nekryla dvě potřeby.
Poměr sledujte při nové půjčce i při změně práce nebo rodinných výdajů. Pro praktický rozpad zůstatku pokračujte krizovým rozpočtem a fondem na plánované výdaje. Nízké procento samo o sobě neznamená, že další dluh bude únosný.
Použijte stejné období a čistý použitelný příjem
Sečtěte pravidelné splátky ze stejného měsíčního horizontu jako příjem. Do domácího rozpočtového testu zahrňte všechny skutečně hrazené úvěrové splátky, nejen právě posuzovanou hypotéku. Bankovní regulatorní nebo interní výpočet může mít vlastní přesná pravidla.
Nezaměňujte čistou výplatu a celkový obrat podnikatele. Příjem, ze kterého teprve hradíte náklady provozu a další povinnosti, není celý volný pro domácnost. U nepravidelných příjmů přidejte slabší období, ne pouze nejlepší průměr.
Jednorázový bonus může pomoci rezervě, ale pro opakovanou splátku potřebujete dlouhodobě použitelný zdroj. Pokud ho započítáte do měsíčního průměru, označte jeho nejistotu a vytvořte také variantu bez bonusu.
Stejné procento, odlišná zbytková částka
Domácnost A má čistý příjem 30 000 Kč a splátky 9 000 Kč. Domácnost B má příjem 80 000 Kč a splátky 24 000 Kč. Obě mají podíl splátek 30 %, ale po splátkách zůstává A 21 000 Kč a B 56 000 Kč.
Význam výsledku závisí na počtu členů, nákladech bydlení, péči a dalších nutných výdajích. Procento proto doplňte konkrétní zbytkovou částkou. Nepředpokládejte, že stejné procento znamená stejně snadno zvládnutelnou situaci.
Pokud má A další nutné výdaje 22 000 Kč, po splátkách vzniká deficit 1 000 Kč. Poměr třicet procent sám tuto mezeru neukáže. Rozpočtový přehled řeší reálné peníze pro provoz domácnosti, nikoli pouze relativní velikost dluhu.
Stresový test příjmu a splátek
Pro původní příjem 50 000 Kč, splátky 15 000 Kč a ostatní nutné výdaje 28 000 Kč zbývá 7 000 Kč. Připravte varianty poklesu příjmu i změny splátek a vypočítejte obě změny společně.
| Příjem | Splátky | Nutné výdaje | Zbývá |
|---|---|---|---|
| 50 000 Kč | 15 000 Kč | 28 000 Kč | 7 000 Kč |
| 40 000 Kč | 15 000 Kč | 28 000 Kč | −3 000 Kč |
| 50 000 Kč | 18 000 Kč | 28 000 Kč | 4 000 Kč |
| 40 000 Kč | 18 000 Kč | 28 000 Kč | −6 000 Kč |
Poslední varianta vyžaduje pokrytí šesti tisíc měsíčně z dalších zdrojů nebo změnu rozpočtu. Pokud použijete rezervu 60 000 Kč, při stejném deficitu odpovídá deseti měsícům, bez dalších událostí. Rezerva problém oddaluje; sama nevytváří trvalý příjem.
Jak výsledek použít před novým závazkem
- Odsouhlaste čisté pravidelné příjmy.
- Sečtěte skutečné splátky všech závazků.
- Doplňte nutné i nepravidelné výdaje.
- Spočítejte zbytek peněz a slabší scénáře.
- Ověřte, kolik měsíců kryje skutečně volná rezerva.
U úvěru s budoucí změnou podmínek použijte scénář odpovídající nové splátce. Nezůstávejte u dnešní hodnoty, pokud se může ve vašem horizontu změnit. Zadaný stresový scénář není předpověď úrokových sazeb, ale test odolnosti rozpočtu.
Schválení bankou není náhradou vlastního peněžního plánu. Banka i domácnost mohou používat jiné definice a cíle posouzení. U rozhodnutí rozlišujte regulatorní ukazatel, smluvní posouzení a vlastní schopnost hradit všechny běžné potřeby.
Výdaje, které bývají mimo jednoduchý poměr
Do součtu splátek nepatří každý běžný výdaj domácnosti, ale pro dostupnost peněz jsou důležité všechny závazné platby. Nájem, energie, péče o děti nebo nutné dojíždění mohou zásadně změnit zbytek rozpočtu. Přidejte také roční pojištění a opravy formou plánovaného měsíčního fondu. Jinak poměr může vypadat stabilně, zatímco běžný účet pravidelně nestačí na méně časté platby.
Doplňující praktická kontrola
Rozdělte společný příjem podle jeho zdrojů a ověřte scénář výpadku jednoho z nich. Domácnost se dvěma příjmy po 25 000 Kč má stejný součet jako domácnost s jedním příjmem 50 000 Kč, ale jinou strukturu závislosti. Pokud u prvního případu na čas vypadne jeden příjem, samotná původní průměrná hodnota situaci nevystihuje. Přidejte termíny potvrzených příjmů a případné možnosti úpravy výdajů.
Rozpočet domácnosti a průběh úvěru propojují Fixace hypotéky a Anuitní a lineární splácení.
FAQ: nejčastější otázky
Znamená stejný podíl splátek stejné riziko?
Ne. Po třicetiprocentní splátce zůstane z příjmu 30 000 korun 21 000 korun, z příjmu 80 000 korun 56 000 korun. Rozhodující jsou také nezbytné výdaje a velikost rezervy.
Jaký příjem použít při kolísavých výdělcích?
Vytvořte běžný i slabší scénář z reálně dostupného čistého příjmu. Jednorázový bonus nepovažujte za jistý zdroj měsíční splátky; zvlášť posuďte období, kdy nepřijde očekávaná zakázka.
Je domácí výpočet stejný jako bankovní DSTI?
Nemusí být. Banka používá vlastní a regulatorní pravidla pro započtení příjmů i závazků. Domácí poměr slouží k plánování rozpočtu a nepředstavuje příslib schválení úvěru.
Co když rozpočet projde jen bez odkládání rezervy?
Považujte to za napjatý scénář. Opravy a nepravidelné platby nezmizí, protože je z výpočtu vynecháte. Přidejte jejich realistický odklad a ověřte, zda zbude kladná měsíční částka.
Co udělá nižší příjem?
Zvýší poměr a sníží částku zbývající na výdaje.
Proč kombinovat scénáře?
Více nepříznivých změn může nastat současně.
Jak zacházet s bonusy?
Nejisté příjmy oddělte od spolehlivého základu.
Kdy výpočet aktualizovat?
Při změně příjmů, splátek nebo potřeb domácnosti.
